动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭

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销量数据

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。“目前车企之间的竞争,已经从产品层面扩大到整个产业链,汽车金融业务将成为各大车企的发力点。”

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动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。随着近两年中国汽车业进入微增长时代,汽车金融被认为进入了高速发展期,成为车企新的利润增长点。在竞争越来越激烈的情况下,厂商们也开始推出低首付甚至超低首付的金融方案吸引消费者。动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,既是巨大的诱惑,也暗藏着风险。

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。随着消费理念的不断成熟和年轻一代开始成为中国汽车消费的生力军,中国的汽车信贷消费开始进入较为快速的增长期,而在竞争越来越激烈的情况下,厂商们也开始推出低首付的金融方案招揽客户。但专业人士建议,低首付虽可吸引消费者,但金融机构须提防风险。

没有最低,只有更低

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。首付20%成家常便饭

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。作为一种全新的购车体验,汽车金融在这两年赚足了风头。较之于持币购车,越来越多的消费者特别是年轻一代的消费者更加青睐于贷款购车。在过去的一两年时间里,各大厂商更是将这一方式作为突破车市“淡局”的法宝。

随着汽车市场竞争的加剧,各汽车品牌推出的汽车金融业务也越来越吸引人,低首付方案频频出现。正常情况下银行、汽车金融公司的政策是首付30%,而如今,从进口车到国产车,从豪华车到经济型车,首付20%似乎成了家常便饭。

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。据了解,一般情况下银行、汽车金融公司的政策是首付30%,但基本上各大厂家都开始尝试低于30%的首付,包括25%首付到20%首付。如上汽通用雪佛兰品牌科鲁兹最低首付20%,今年4月上市的新生代骊威也把首付拉到了裸车价20%,更有甚者,部分地区的雪佛兰超低首付甚至低于10%。

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。如目前长安标致雪铁龙DS全系有超低首付三种方案可供选择。其中,售价199,800元的DS3
1.6L 时尚版,首付仅需38,888元。

动辄20%的低首付甚或0元购车的背后,首付20%成家常便饭。相对于经济型汽车,令人意外的是,包括豪车也在逐年加入“低首付”阵列。英菲尼迪的官方页面上主打20%超低首付、0.99%超低利率甚至尊享0利率的金融方案;在一些4S店,进口吉普大切诺基指定车型也可享两成低首付、两年0利率优惠;在东南沿海地区,包括宝马3系等都可以20%首付,而沃尔沃C30则只需首付25%。

宜昌吉普康顺奇星4S店,现购进口吉普大切诺基指定车型享两成低首付,两年0利率优惠。广州鸿粤汽车销售服务有限公司,目前酷威可获赠1000元油卡,新店开业期间,4月30日前办理建设银行或中信银行的车贷业务,可选择最低20%首付,2年超低利息优惠。

事实上,“低首付”并非始于这两年。2006年,北京现代与深圳发展银行曾联合推出个人汽车信贷服务,贷款的最低首付比例为20%,3年期年利率为6.66%,比同期其他金融公司提供的个人汽车信贷低了1个百分点。时年被认为是汽车金融领域的创举,现在看来不过是“小巫见大巫”。

东莞北京现代4S店,凡是客户购买IX35均可以享受他们的超值金融方案——零筹贷,即只需要首付两成,还可以享受“0”利率,低月供,甚至是“0”月供的优惠政策。

风险机遇 并生并存

有一些汽车品牌甚至推出“0元”购车、首付款1万元等业务来揽客。如日前东风风神东莞寮步汇力4S店推出的车贷政策:凡是客户开着旧车到店置换东风风神,旧车置换价格充当首付实现0元购车,余款可以通过该品牌推出的金融分期政策贷款。

对于国内大多数车企而言,在车市不景气、利润渐薄之际,推出汽车金融服务来攫取新的利润增长点无可厚非,不过,显然,无论是年轻一代消费者还是中产阶级,无论是有钱族还是工薪族,无论是经济型车企还是豪车车企,都需要面对相应的风险。

在2012年,佛山扬海4S店购买赛欧,超低首付仅需4960元,首付甚至低于10%。

盯着年轻一代的车企认为,这一人群“正在成为中国汽车消费的生力军”。这固然不错,但青睐于低首付购车方案的大多数年轻一代,也是刚创业或者就业初期的人士,这部分人群既是容易被“超低首付”的诱惑吸引的潜在消费者,同时也是信贷的高危人群。

在百度上输入“低首付
购车”这两个关键词进行搜索,可以找到1,970,000个相关结果,这足以说明低首付方案已被厂商们广泛应用,并成为吸引客户的噱头。

据销售人员说,常有一些收入不高的年轻消费者因抵挡不住低首付、零利率的诱导,也加入了买车的行列,但很多年轻人没有将养车的费用也计算进去,个别车主因为付不起月供,汽车被金融公司强行收回。

专家建议金融机构须谨慎

即便是那些有足够能力全款购车的中产人士,在选择低首付购车后,在资金周转的过程中也不排除有可能出现“钱荒”现象。

笔者在走访市场中了解到,贷款购车的客户中,大部分是刚创业的人士或是白领,而且这些人所占贷款购车的比例也越来越高。而低首付方案吸引的正是那些手头并不宽裕或者需要资金周转的人士,特别是那些低首付的经济型车吸引的更是刚刚毕业出来参加工作的年轻人,这个人群可以说是信贷的高危人群。

细水长流 协同防范

一位销售人员这样告诉笔者,“我的一个客户,月收入才4000元左右,我们有一款车首付是10000多元,他连首付款也要用信用卡支付,然后分三年来月供,虽然最后金融公司发放了这笔贷款,但是,我们还是很担心他的还贷能力。”

专业人士指出,由于“低首付”风险最终落在银行和汽车金融公司身上,金融机构在与厂商合作推出低首付金融方案时,对于客户特别是年轻消费者的审核尤其需要谨慎。

该销售人员说,近一年来,一些收入不高的年轻消费者因抵挡不住低首付、零利率的诱导,也加入了买车的行列。但这样风险挺大的。该人员分析,因为毕竟购车与购房不同,购房之后不需要养房,但购车之后还需要一笔固定的费用来养车,很多年轻人并没有将这笔养车的费用也计算进去,这往往就给后面的还款带来隐患。据车行车贷专员介绍,有极个别的车主就因为付不起月供,汽车被金融公司强行收回。

实际上,回顾一下汽车金融在中国发展的8年历史,可以看到,过去存在的问题今天依旧没有得到好的解决。比如,个人信用制度依旧不健全,明知道信贷坏账率高,银行和汽车金融公司对控制风险照样并无良策。因此,车企的“低首付”促销良策就成了“自己玩”。

据悉,在国外,就有一些金融机构通过提高首付比例或者加强对“危险人群”的贷款控制的方式来规避风险。如意大利,在接连受到2008年金融危机和目前仍未完全过去的欧债危机冲击后,意大利金融机构对于消费贷款的积极性受到影响,主要表现在对年轻人和移民群体贷款更加谨慎小心。意大利央行称,对于银行而言,年轻人和移民在银行贷款方面属于“危险人群”,经济危机使得意大利银行对于移民和35岁以下公民的贷款控制比失业人员更严格。

业内人士撰文指出,从长远来看,车企须与合作方协同作战,做好汽车贷款风险的防范策略。

有关专业人士则指出,厂商为了吸引客户,推出低首付信贷方案,对于厂商来说有益无害,厂商只要将车卖出去了就“大功告成”,风险是银行和汽车金融公司的。因此该人士建议,金融机构在与厂商合作推出这些方案的时候,对于客户的审核需要谨慎,特别是年轻人群。

首先是加强对借款人自身偿债能力的审查。借款人自身的偿债能力是还款的第一来源,不能期望通过设立汽车抵押或寻找第三人保证的方法来降低银行的贷款风险;其次,加强贷前调查工作,贷前应对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素等进行严格审查,并对借款人每月的支付能力进行一个科学的咨询评估,根据借款人现有实际支付能力设计切实可行的还款方式,以降低支付风险。

另一方面对特约汽车经销商资格进行审查;第三,贷款发放以后,银行要密切注意借款人自身偿债能力的变化情况及抵押汽车的情况。

对借款人的收入变化情况、抵押汽车的状况应随时了解掌握;最后是建立健全信用体系。借鉴国外成熟的汽车金融管理经验,要求完善贷款人自身的各项风险控制制度。

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